Comment commencer à épargner pour l'avenir de votre enfant.

Guide d'investissement familial

Par l'équipe d'EarlyBird

Saviez-vous que plus de la moitié des familles américaines n'épargnent pas pour l'avenir de leurs enfants ? Heureusement pour elles, quel que soit l'âge de vos enfants aujourd'hui, il n'est jamais trop tard pour commencer. Investir dans l'avenir de vos enfants, c'est leur offrir un cadeau pour la vie. Voyons comment vous y prendre !

Nous souhaitons tous que nos enfants grandissent sans être accablés par de lourdes charges financières. Malheureusement, la plupart des familles n'investissent pas pour leur avenir. Si vous tenez vraiment à constituer une épargne pour vos enfants, il est important de commencer dès que possible. On dit que le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans, et que le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui. Il en va de même pour l'investissement.

Pour mettre les choses en perspective : avec 100 $ investis chaque mois de la naissance à l’âge de 18 ans, votre enfant pourrait disposer de plus de 40 000 $ pour ses études supérieures à 18 ans, de plus de 100 000 $ pour créer une entreprise ou acheter une maison à 30 ans, et de plus d’un million de dollars s’il conserve les fonds jusqu’à sa retraite, en supposant une croissance annuelle de 8 %.*

Ce guide vous expliquera les éléments à prendre en compte lors du choix de vos investissements, les différents types de comptes d'investissement disponibles pour vous aider à constituer un patrimoine intergénérationnel et à créer une épargne pour votre enfant, suivis d'une liste de contrôle pour vous aider à démarrer en famille.

Éléments à prendre en compte lors du choix d'investissements pour les enfants

Avant d'investir le moindre sou pour l'avenir, prenez le temps d'examiner attentivement votre situation et celle de votre famille concernant les principes fondamentaux de l'investissement . Il s'agit notamment de votre tolérance au risque, de votre horizon de placement, de vos objectifs d'investissement et de la diversification de vos investissements.

Tolérance au risque

Votre tolérance au risque décrit le montant que vous êtes prêt à risquer de perdre pour réaliser des gains.

Investir n'est jamais sans risque, car il existe toujours un risque de perte de valeur des actifs dans lesquels vous investissez. Avant d'investir, vous devez déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre pour obtenir des rendements élevés ; or, votre tolérance au risque est généralement étroitement liée à votre horizon de placement.

horizon temporel

Votre horizon temporel correspond au temps que vous estimez nécessaire pour atteindre un objectif financier précis.

De manière générale, investir pour ses enfants implique un horizon de placement plus long, ce qui permet de prendre un peu plus de risques. En effet, si la valeur de vos actifs venait à baisser, vous pourriez réajuster votre portefeuille et disposer de suffisamment de temps pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Objectif d'investissement

Votre objectif d'investissement est la raison pour laquelle vous mettez de l'argent de côté. Il peut s'agir d'épargner pour le mariage de votre enfant, un acompte pour l'achat d'une maison, les frais de scolarité ou même votre retraite.

Quel que soit votre objectif, il est utile de lui attribuer une valeur monétaire afin de savoir approximativement où vous devez vous situer dans votre horizon d'investissement. Cela déterminera le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, les instruments d'investissement à privilégier et le montant que vous consacrerez à la réalisation de votre objectif.

Diversification

La diversification est le processus qui consiste à créer un large éventail d'actifs au sein de votre portefeuille, de sorte que si un actif ou un secteur perd de la valeur, cela puisse être compensé par d'autres actifs qui continuent de bien performer. En investissant dans différentes classes ou types d'actifs, vous ne mettrez pas tous vos œufs dans le même panier.

4 types de comptes que tout parent devrait connaître

1. Compte d'investissement en dépôt

Réputés pour leur flexibilité, les comptes UGMA et UTMA vous permettent de gérer divers actifs au nom d'un enfant.

Un compte de dépôt sous tutelle UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) est un instrument d'investissement permettant à un adulte de conserver des actifs pour un bénéficiaire mineur. Lors de l'ouverture d'un tel compte, vous devez en assurer la gestion en tant que « dépositaire » jusqu'à la majorité du bénéficiaire dans son État ou territoire, généralement à 18 ou 21 ans.

Comme tous les fonds déposés sur un compte UGMA appartiennent légalement au bénéficiaire mineur, les comptes de tutelle permettent généralement aux familles de réaliser des économies d'impôt. En effet, les revenus non salariaux générés par le compte, jusqu'à un certain seuil, sont imposés au taux d'imposition (généralement plus bas) de l'enfant. De plus, les comptes UGMA ne sont soumis à aucune limite de versement. Ainsi, grâce à la taxe sur les dons (Gift Tax) de l'IRS , vous pouvez verser jusqu'à 16 000 $ par an sur le compte d'un enfant sans payer d'impôts sur ce montant.

2. Plan d'épargne-études

Contrairement aux comptes UGMA, les fonds d'un plan 529 ou d'un compte Coverdell ESA destinés à l'épargne-études sont exclusivement réservés à ce type de financement. Un plan 529 est un programme d'épargne-études géré par l'État qui permet d'investir des liquidités dans des fonds communs de placement ou des ETF prédéfinis. Le type de portefeuille disponible dépend de l'État où vous résidez.

L'un des principaux avantages des plans 529 est que l'argent que vous y investissez fructifie sans impôt. Tant que vos retraits sont destinés à des « dépenses d'éducation admissibles », vous ne serez pas imposé. Cependant, la définition des dépenses admissibles étant généralement assez stricte selon les États, un plan 529 ne peut souvent servir qu'à payer les frais de scolarité, les frais administratifs et, parfois, le logement sur le campus.

Si vous retirez de l'argent pour un motif non mentionné sur la liste, vous devrez payer une pénalité et un impôt sur ce retrait. Les plafonds de contribution aux plans 529 sont généralement assez bas, c'est pourquoi de nombreuses familles choisissent d'ouvrir un compte de tutelle en parallèle d'un plan 529.

3. Compte de retraite sous tutelle

Si votre enfant perçoit un revenu, vous pouvez commencer à épargner pour sa retraite ou mettre de l'argent de côté pour ses études supérieures. Des plafonds de cotisation s'appliquent.

Un compte de retraite individuel (IRA) sous tutelle est un placement qu'un parent ou tuteur peut ouvrir pour un mineur disposant de revenus. Les sommes versées sur ce compte fructifient alors en franchise d'impôt. Ainsi, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les plus-values et aucun frais ne vous sera facturé pour les retraits effectués lorsque le bénéficiaire atteint l'âge de la retraite. Un IRA sous tutelle représente donc un investissement à très long terme pour un enfant.

Il est important de noter que les comptes IRA ont généralement des plafonds de contribution bas et qu'il est impossible d'y faire des dons. Les dépôts sur un compte IRA de tutelle doivent provenir des revenus propres de l'enfant. Ce type de compte est donc idéal si votre enfant gagne régulièrement de l'argent en faisant du baby-sitting ou en tondant des pelouses. En revanche, si vous souhaitez constituer un capital pour un bébé ou un jeune enfant qui ne perçoit pas de revenus, un compte IRA de tutelle n'est pas la solution appropriée.

4. Portefeuille crypto

Constituez un portefeuille diversifié et moderne pour votre enfant en y ajoutant du Bitcoin ou de l'Ethereum, stockés en toute sécurité dans un portefeuille numérique.

Au cours de la dernière décennie, des milliers de cryptomonnaies ont fait leur apparition sur le marché, certaines, comme le Bitcoin et l'Ethereum, devenant rapidement des références. Pourtant, la complexité de l'univers crypto peut intimider les néophytes. En tant que nouvelle classe d'actifs, la cryptomonnaie n'est pas aussi établie ni réglementée que les actions ou les obligations. Mais avec la bonne approche, investir dans les cryptomonnaies peut être sûr, à condition de prendre les précautions nécessaires. Il est notamment conseillé d'utiliser une plateforme d'échange réputée pour acheter et vendre des cryptomonnaies. Il est également judicieux de privilégier les cryptomonnaies les plus établies, comme le Bitcoin et l'Ethereum. En fin de compte, il appartient à chaque investisseur de décider si les cryptomonnaies ont une place pertinente dans son portefeuille. Si vous pensez que la cryptomonnaie (ou la technologie blockchain) jouera un rôle important à l'avenir, il peut être judicieux d'y investir une petite partie du portefeuille de votre enfant.

N’attendez pas, commencez dès aujourd’hui !

Choisir des placements pour l'avenir de son enfant peut être une tâche ardue. On souhaite lui assurer un avenir prometteur en réalisant des investissements qui fructifieront suffisamment pour l'aider à atteindre ses objectifs, tout en minimisant les risques. Après tout, il est essentiel de garantir la disponibilité des fonds lorsqu'il en aura besoin.

Les investisseurs avisés savent que la clé du succès réside dans la constance de leurs investissements sur le long terme, plutôt que dans la recherche du placement idéal ou du moment parfait pour acheter. Que vous souhaitiez investir pour vous-même ou pour vos enfants, c'est le moment idéal pour commencer.

**Note importante : Tout investissement comporte des risques. Le rendement réel peut différer pour de nombreuses raisons, notamment les fluctuations du marché, l’horizon temporel, les impôts et les frais.**

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Tâches d'investissement familial pour débuter :

🔍Examinez le budget et les objectifs financiers de votre famille
🎯Déterminez l'objectif financier que vous souhaitez atteindre et quand.
💲Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre d'investir
🤔Discutez de votre tolérance au risque et à la volatilité.
🆘Ouvrez un compte d'épargne pour le fonds d'urgence de votre famille
💸Ouvrez un compte d'investissement de tutelle flexible pour votre enfant
📈 Programmez des investissements récurrents sur votre compte de dépôt
🤗Invitez votre famille et vos amis à contribuer à l'avenir de votre enfant – c'est aussi simple que de partager un lien !
💵Tâche récurrente : Investissez les cadeaux en argent reçus pour l’anniversaire ou les fêtes de votre enfant.
✨Ouvrez un portefeuille crypto pour diversifier vos investissements en toute sécurité
🎓Déterminez si un plan d'épargne-études convient à votre famille
💰Envisagez un compte de retraite sous tutelle si votre enfant perçoit des revenus
💡À mesure qu'ils grandissent, apprenez à votre enfant à gérer son argent – les habitudes financières se mettent en place dès l'âge de 7 ans !